天穗律师网法律顾问表示，上海商业车险改革后，新条款将自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失以及家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水平，消费者权益得到有效保护。
2016年上海车险改革政策是怎样的？
冰雹、台风等自然灾害纳入保险保障范围
商业车险改革后，新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水平。消费者权益得到有效保护。
车损险保额按车辆实际价值确定
新条款明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。有效解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。
保费将与交通违法等因素挂钩
新产品实行车型定价，按车型确定基准保费。客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数、交通违法系数4个费率浮动因子连乘得出。其中，无赔款优待系数由行业车险信息平台根据投保车辆近三年的出险情况确定；自主核保和自主渠道两个系数由保险公司测算确定；交通违法系数由车主交通违法行为记录确定。实现了不同车型的费率水平与车辆风险水平合理匹配，消费者保费负担与个人风险水平合理匹配，将有效引导车主遵守交通规则、安全驾驶，降低事故发生频率，促进城市道路交通安全管理。
索赔方式更灵活、便利
车辆受损后车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。大幅改善消费者服务体验。
此次商业车险改革是上海保险业落实中央简政放权要求的有力举措，有利于引导保险公司转变竞争模式和发展方式，推动行业提质增效升级；有利于确保消费者的选择权，切实维护保险消费者权益；有利于加强以偿付能力刚性约束为核心、以费率回溯分析为手段的动态监管；有利于通过费率杠杆机制充分发挥保险的社会管理功能。
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